Se acercan nubes de tormenta para los deudores hipotecarios

Si un pobre desgraciado roba una gallina para comer le caerá todo el peso de la ley y si hace falta se le enviará como recluso a un centro penitenciario que exigirá su regeneración. Los delitos se pagan. Ahora bien, si se roban miles de millones de euros o libras esterlinas y quienes se apropian del dinero ajeno son la élite de los bancos europeos, sus responsables se van de rositas. Todo lo más les caerá una multilla, que respecto a lo robado no es nada, la repercutirán entre sus costes y la acabará pagando su clientela. Para montar el teatrillo unos empleados, de tercera fila,  se les envía a la cárcel pero saldrán con los bolsillos bien llenos por el servicio prestado a sus amos. Los responsables de los Consejos de Administración seguirán en sus puestos blindados después de uno de los mayores atracos cometidos por la banca: la manipulación del Euribor y el Libor. Entre 2005 y 2008 la flor y nata de la banca europea participó en un cártel para “optimizar sus beneficios” a costa de echar mano de las cuentas de los clientes hipotecados. Barclays, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland y Société Général, Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan, UBS, y Citigroup, aparentaban que proporcionaban datos reales sobre las transacciones de préstamos entre ellos. De estos datos surgía el Euríbor como un índice de referencia que pretende reflejar el coste de estos préstamos interbancarios y es usado en la mayoría de las hipotecas en Europa. Para determinar este índice se hace con los datos que envían los 44 bancos participantes y los remiten a Thomson Reuters, que actúa como el agente calculador para la Federación Bancaria Europea.
No obstante, estos bancos que nos dan lecciones de cómo tenemos que vivir en el capitalismo, discutían entre ellos los datos que iban a ofrecer cada entidad para el cálculo del Euríbor, es decir, mientras nos hacían creer que los datos correspondían a transacciones reales eran tan solo estrategias de negociación y de fijación de precios mentirosos. El objetivo era que el Euribor tuviera la apariencia de un índice con subidas y bajadas, pero manipulado para que subiera a su capricho y voluntad. En 2013, después de dos años de dimes y diretes, la Comisión de la Competencia Europea tiró de la manta sobre la manipulación del Euribor que afecta a miles y miles de usuarios. El vicepresidente de la Comisión y responsable de Competencia, Joaquín Almunia dijo: “Lo que es impactante en los escándalos del Líbor y del Euríbor no es sólo la manipulación de los índices de referencia sino también la colaboración entre bancos que deberían competir entre ellos. La decisión de hoy es una señal fuerte que muestra la determinación de la Comisión de luchar contra estos cárteles en el sector financiero y sancionarlos”. La manipulación recayó sobre 250 billones en activos.  Desde entonces el índice Euribor, el mayor referente en las hipotecas españolas, ha ido de capa caída hasta llegar a negativo.
¡A buenas horas mangas verdes!
Una vez que a los bancos se les ha pillado con las manos en la masa se aplica el remedio tradicional que persiste desde la Edad Media. Se trataba de la Santa Hermandad como cuerpo de soldados que iban en cuadrillas y que debían velar por los delitos que se cometían fuera del recinto de las ciudades. Si no actuaban a tiempo, los malhechores quedaban impunes, por lo que su retraso llegó a ser objeto de crítica y lamento proverbial. Como su uniforme llevaba las mangas de color verde, dio lugar a la mención expresada: ¡A buenas horas mangas verdes! Pues igualito que en la Edad Media, al populacho que le han robado que se joda. Los señores feudales ejercen su derecho de pernada. De devolver lo robado ni una palabra de lo único que se cuidan es de la fiesta continúe. Se ven obligados a cambiar el Euribor estigmatizado por la manipulación. El encargado de lavar la cara será el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI), organismo que regulará cómo se mide y se forma el indicador Euribor. Éste organismo quiere que este dato se base en operaciones reales. El objetivo, según la institución, es lograr “una mayor transparencia y evitar manipulaciones”. Estupendo, pero el contrato, la escritura de préstamo, dice Euribor con sus características definidas e igual que los bancos se han empachado en decir: “aténgase a lo firmado” los deudores se deben de posicionar en lo firmado. Habrá que ver como se cambia este indicador. La forma de medir el precio al que se prestan los bancos pasará de ser un dato estimado a ser un dato real, medido con las cifras de operaciones realizadas por los bancos.
Como los bancos no se prestan entre sí, ya que no se fían unos de otros el EMMI percibe la posibilidad de que haya poco volumen de operaciones. Para subsanarlo buscan un subterfugio al tomar los datos de la cifra más cercana a la del día que se hayan realizado operaciones. Nos venden la moto diciendo: “Su puesta en marcha no se llevará a cabo para favorecer a los bancos, sino más bien todo lo contrario. Con esta medida los bancos no podrán manipularlo como ha ocurrido en el pasado en casos puntuales”. ¿Quién se puede fiar de esa gente? Lo que pretenden es mantener el nombre, Euribor y que la referencia legal siga siendo la misma, pero lo que cambiará será el método para calcularla. Las suspicacias están ahí y para que puedan colar los cambios del cálculo se le llamará Euríbor Plus. Que todo cambie para seguir igual: echando mano a la cuenta bancaria del deudor hipotecario. Veremos cómo encaja en la legalidad de las hipotecas actuales, habrá además un periodo en el que coexistan el viejo y el nuevo. Las entidades financieras son una mafia y además de unos pirómanos, primero, por su codicia, acaban con su propio negocio y luego acuden con la manguera para apagar el incendio.
¿Pensaron en las consecuencias de manipular el índice de referencia de millones de hipotecas? Les tenemos que decir: “que se atengan a lo firmado” y Santas Pascuas. De Guindos ha apuntado que “cualquier cambio de metodología tiene que ser autorizado por el Ministerio de Economía” para garantizar que “la nueva metodología no genere el más mínimo perjuicio para ningún deudor hipotecario”. Por su parte, la Asociación Española de Banca, la patronal del sector, se ha limitado a decir que los cambios de medición los realiza el EMMI. Tienen prisa. La fecha prevista para que entre en vigor la nueva forma de medición sería el próximo 4 de julio. Hasta finales de año esta previsto que los dos Euribor (el Euribor tradicional y el Euribor Plus) convivan juntos. Las hipotecas contratadas a tipo variable seguirán referenciadas al Euríbor de siempre. Los bancos están potenciando que se contraten los nuevos préstamos para viviendas a tipos fijos, para distanciarse del problema que les ha caído encima.
Un paraguas para las nubes de tormenta
Para el próximo mes de julio se avecinan los cambios en el Euribor a esto hay que añadir los 3,3 millones de hipotecas con cláusula suelo. La sentencia del Tribunal Supremo afecta a unos determinados bancos y lo hace (es efectiva) desde 2013. No obstante, los abogados del TJUE ya han emitido su informe donde se manifiesta que la anulación de la cláusula suelo lo es desde el origen del préstamo. Hasta ahora el informe de los abogados del TJUE ha sido coincidente con la sentencia que pronuncian los jueces, por lo que es de esperar que en esta ocasión también se aplique. Esta sentencia esta al caer por lo que conviene estar preparado. Algunos bancos se lo ven venir y contactan con sus clientes y le ofrecen eliminar el suelo, e incluso devolver lo cobrado de más desde 2013, es decir, dos años mal contados pero exigen que se firme saldo “finiquito” de no reclamar más nada. Con estos acuerdos el deudor hipotecario pierde, para que esto no ocurra la Asociación Hipotecados Activos pone en marcha un ambicioso proyecto que le hemos llamado ITVhipoteca que plantea una exhaustiva revisión de tu escritura de préstamo hipotecario. ITVhipoteca plantea seis líneas de actuación: * El ordenador mentiroso, * La cláusula Suelo, * El dañino IRPH, y * El Seguro Hipoteca, * Cláusulas abusivas, y * Avalistas. Una vez analizados cada uno de estos puntos los abogados especialistas de la asociación harán una evaluación en un informe donde quedará reflejado la cuantía de lo que se te ha cobrado de más respecto al contrato firmado (la escritura de préstamo firmada ante notario). Se te proporcionará un escrito, como miembro de la asociación, para que lo presentes al banco en reclamación de la cantidad. Si el banco no aceptara tu reclamación tendrás que evaluar si te interesa utilizar la vía judicial. Para poder practicar la ITV de tu hipoteca es necesario que nos remitas  la escritura de préstamo y el cuadro de amortización que deberás solicitar a tu banco. Próximamente te facilitaremos todos los detalles de la operación ITVhipoteca.

 https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2016/03/27/se-acercan-nubes-de-tormenta-para-los-deudores-hipotecarios/